单友明只有1.4%的国民有完整养老规划，舍曲林乐元和左洛复哪个好

一.单友明：只有1.4%的国民有完整养老规划，金融机构须进一步丰富养老金产品前言

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二.单友明：只有1.4%的国民有完整养老规划，金融机构须进一步丰富养老金产品正文

单友明强调，应对人口老龄化，加快发展养老第三支柱是经济社会发展的必然选择。一支柱获得了举世瞩目的成绩，保了基本，兜了底线。二支柱覆盖率低，规模比较小。第三支柱2018年刚起步，任何一个社会保障制度从制度本身的权利和责任都应该是对等的，在应对老龄化风险过程中，国家、企业、个人的责任都应该是都要担负的，所以加快第三支柱发展是必然选择。

此外他指出，必须从市场供需两侧进行培育，丰富产品，加强供给和加强养老金融教育，以满足人民的需要。从需求端看，国民对养老都没有做好。根据清华大学的一个报告，只有64.4%的人有退休养老的意识，也只有15.9%付出行动，真正有完整规划的是1.4%。他表示，做保险的都没有特别清楚的规划，这还是需要国民教育，怎么积累财富，提高国民养老责任意识，加强养老金融的教育，引导需求、培育市场。从供给来讲，市场端要增加更多的经营主体，金融机构也必须进一步丰富养老金产品，加强供给能力。从产品形态看，第三支柱是个人自愿选择，完全市场化的制度体系，需求会特别庞大，老年人需要风险兜底，风险偏好比较低，年轻人对风险可以接受高，完全积累型的产品是年轻群体的需求。对中低收入人群产品既要保证，又要保证领取，投资收益要稳定。他强调，保险行业特点就是长期负债经营，我们可以发挥风险保障的功能优势，开发更多的活到老领到老的长寿风险兜底功能的商业养老保险产品，通过长期的终身的等等各种方式，帮助参保人合理安排养老金收入，有效实现资金保底收益、安全性、收益性、长期性的管理要求。

单友明表示，从共同富裕的角度出发，要考虑财政和税优两个角度。养老第三支柱再怎么市场化，它毕竟还是国家经济制度很重要的一个部分。所以说再分配是一个国家要做的很重要的课题，对于中低收入人群鼓励他们加入个人养老金计划，还是要给予财政补贴。

他以实践经验为例：“我2002年在无锡工作，做之一个城镇职工大病保险的时候，退休职工补贴30块，在职补贴15块，后来做长期护理保险，财政补贴每人每年财政补贴50块。带动中低收入人群参加计划是很重要的，这个人群不解决养老的问题，国家社会稳定是很难的。”此外他表示，从税优端来讲，养老金到咱们老了、退休了，没有再创造财富的能力了，到退休领取的时候，税优的力度要进一步加大。

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